Verlagen van hypotheek zorgt voor een groter tekort
Introductie
Bij het aanpassen van een hypotheeksom, zoals het verlagen ervan, kan het soms verassend zijn dat dit leidt tot een groter tekort in plaats van verbetering van de financiële situatie. Dit kan voorkomen op het moment dat er bijvoorbeeld sprake is van meerdere leningdelen, verschillende looptijden en/of verschillende rentes met rentevast periodes.
Hoe komt dit en hoe kan je het wellicht oplossen
Voorbeeld
Stel je hebt 2 aanvragers waarvan persoon 1 een inkomen heeft van 0 en persoon 2 een inkomen heeft van € 76.495,--. Beide hebben nog niet de AOW gerechtigde leeftijd.
Ze hebben een woning in bezit welke in 2012 gekocht is en hierop zit een hypotheek aflossingsvrij op van € 181.685,--.
Ze willen nu een nieuwe woning aankopen waarbij een deel van de aflossingsvrije hypotheek meegenomen wordt naar de nieuwe woning.
Je toetst de hypotheek en deze staat op afgewezen omdat er een tekort is
Je past de financieringsbehoefte aan met de leningdelen naar:
Wederom krijg je een afwijzing. Hoe kan dit? Je hebt immers de hypotheeksom verlaagd.
De reden hier is door het verlagen van het annuïtaire deel, daalt de gewogen toetsrente waardoor je in een andere woonquote terecht komt. Dit kan ertoe leiden dat je dus minder kan lenen.
Oplossing?
Je kan gaan kijken naar een andere verdeling van de leningdelen om de toetsrente omhoog (of lager) te krijgen waardoor je toetsrente en de daarbij behorende woonquote gunstiger uitvalt.
Bij het aanpassen van een hypotheeksom, zoals het verlagen ervan, kan het soms verassend zijn dat dit leidt tot een groter tekort in plaats van verbetering van de financiële situatie. Dit kan voorkomen op het moment dat er bijvoorbeeld sprake is van meerdere leningdelen, verschillende looptijden en/of verschillende rentes met rentevast periodes.
Hoe komt dit en hoe kan je het wellicht oplossen
Voorbeeld
Stel je hebt 2 aanvragers waarvan persoon 1 een inkomen heeft van 0 en persoon 2 een inkomen heeft van € 76.495,--. Beide hebben nog niet de AOW gerechtigde leeftijd.
Ze hebben een woning in bezit welke in 2012 gekocht is en hierop zit een hypotheek aflossingsvrij op van € 181.685,--.
Ze willen nu een nieuwe woning aankopen waarbij een deel van de aflossingsvrije hypotheek meegenomen wordt naar de nieuwe woning.
Je toetst de hypotheek en deze staat op afgewezen omdat er een tekort is
Je past de financieringsbehoefte aan met de leningdelen naar:
Wederom krijg je een afwijzing. Hoe kan dit? Je hebt immers de hypotheeksom verlaagd.
De reden hier is door het verlagen van het annuïtaire deel, daalt de gewogen toetsrente waardoor je in een andere woonquote terecht komt. Dit kan ertoe leiden dat je dus minder kan lenen.
Oplossing?
Je kan gaan kijken naar een andere verdeling van de leningdelen om de toetsrente omhoog (of lager) te krijgen waardoor je toetsrente en de daarbij behorende woonquote gunstiger uitvalt.
Related Articles
Wat kan de reden zijn van een hogere of lagere woonquote?
Pensioendatum ontbreekt Het advies komt voort uit een online inventarisatie en klant is vergeten de pensioendatum in te vullen. Adviesbox gaat er dan van uit dat het pensioen al is ingegaan en telt het pensioeninkomen op bij het toetsinkomen. ...Wat zorgt voor het verschil in woonquote tussen het tabblad Acceptatie en het pensioenscenario?
Voorbeeld: In het pensioenscenario staat ruim € 317.000 als maximale hypotheek, terwijl op tabblad Acceptatie bij een gewenste hypotheek van ruim € 300.000 een tekort op pensioendatum in beeld komt. Het komt door de woonquote waarmee gerekend wordt. ...Hoe werkt de Jungo hypotheek?
Per 20 december 2018 is de Jungo hypotheek aan Adviesbox toegevoegd. Dit is een bijzondere hypotheekvorm waarbij een deel door de 'crowd' kan worden gefinancierd. Dat kunnen vrienden en familie zijn maar ook andere particulieren. Wat zijn voorwaarden ...Hoe kan ik leningdelen splitsen van bijvoorbeeld een aflossingsvrije- of annuïteitenhypotheek?
Bij de Analyse/ Aanleiding neemt u het aflossingsvrije deel niet mee. In de Financieringsbehoefte kiest u voor Oversluiten en voert u bij het Gewenst hypotheekbedrag bijv. € 200.000 in. In het Voorstel kiest u voor nieuw en GENEREER de ...Waarom kan deze klant bij een hogere rente toch meer hypotheek krijgen?
Bij elke combinatie van toetsinkomen en rente hoort een bepaalde woonquote. Over het algemeen hoort bij een hogere rente een hogere woonquote. Bijvoorbeeld: bij een inkomen van € 40.000 per jaar en een rente van 2,4% hoort een woonquote van 21%. Bij ...