Werkelijke lastentoets
Inleiding
Geldverstrekkers mogen in bepaalde situaties de maximale hypotheek toetsen op basis van de werkelijke maandlasten. Het is in Adviesbox mogelijk om de werkelijke lastentoets uit te voeren. In dit artikel lees je hier meer over.
Mogelijkheden werkelijke lastentoets
In sommige situaties mag gerekend worden met de lagere, werkelijke maandlast die de klant betaalt. Uiteraard kan een geldverstrekker per aanvraag bepalen of ze wel/niet uitgaan van de werkelijke lastentoets. Ook kunnen ze aanvullende voorwaarden stellen. Daarnaast moet je kunnen onderbouwen waarom de ruimere toetsing nodig en verantwoord is. Vaak is lastenverlichting de reden om de werkelijke lastentoets toe te passen. Hieronder lees je een aantal mogelijkheden waarbij je de werkelijke lastentoets zou kunnen toepassen.
Bij 57-plussers:
• De senioren verhuisregeling bij naderend pensioen en tijdens pensioen.
• Tijdelijk inkomenstekort bij naderende AOW.
Zie ook het artikel Tijdelijk tekort pensioen (Senioren).
Overige situaties:
• Oversluiten van een (deels) aflossingsvrije hypotheek en daardoor lagere lasten hebben.
• Huurders met een hoge huur (duurhuurders).
• Echtscheiding om gedwongen verkoop te voorkomen.
De werkelijke lastentoets in Adviesbox
In Adviesbox hebben we de werkelijke lastentoets ingebouwd op Acceptatie. In dit scherm wordt onder andere de maximale hypotheek o.b.v. inkomen en lasten berekend én wat de mogelijke ruimte is om op basis van werkelijke lasten meer te kunnen lenen. Dit kun je in de explain als onderbouwing gebruiken voor alle varianten waarbij dit relevant is.
Rekenvoorbeeld
In dit voorbeeld zie je onder andere hoeveel een klant meer zou kunnen lenen als wordt getoetst op basis van de werkelijke maandlasten. Zie ook het schermprintje hierboven.
Uitgangspunten voorbeeld (2022)
Inkomen: € 60.000
Koopsom woning: € 325.000
Hypotheek: € 300.000 (50% aflossingsvrije hypotheek en 50% annuïteitenhypotheek)
Hypotheekrente: 3%
Woonquote: 23%
Bruto maandlast
Bruto (werkelijke) maandlast: € 1.007 (waarvan € 375 aflossingsvrij en € 632 annuïteit)
Fictieve maandlast: € 1.265 (100% annuïteitenhypotheek)
Toegestane maandlast: € 1.150 (23% van € 60.000)
Maximale hypotheek
Maximale hypotheek o.b.v. inkomen en lasten: € 272.768
Maximale hypotheek o.b.v. onderpand en lening: € 325.000
Maximale hypotheek o.b.v. werkelijke lasten: € 333.821
Conclusie
In dit geval kan de klant geen hypotheek van € 300.000 krijgen omdat de maximale hypotheek o.b.v. inkomen lager is, namelijk € 272.768. Hij kan dus € 27.232 minder lenen. Hij zou de hypotheek wel kunnen krijgen als er uit mag worden gegaan van de werkelijke lasten.
In deze situatie kan de klant € 61.053 meer lenen als je mag toetsen op basis van werkelijke lasten i.p.v. fictieve lasten.
Related Articles
Wanneer wordt in de toetsing de normatieve last 2% x kredietsom meegenomen en niet de werkelijke last?
De manier waarop een krediet wordt getoetst verschilt per maatschappij en per type krediet.Hoe kan ik een eerder advies gebruiken als huidige situatie voor een nieuw advies?
Dan kan het advies in Beheer worden genomen via menu Advies - Voorstel in beheer nemen. U kunt vervolgens kiezen welke van de voorstellen u in beheer wilt nemen. Bij het gekozen Voorstel wordt automatisch een nieuw advies aangemaakt waarbij in de ...Hoe kan ik een oud advies als huidige situatie voor een nieuw advies gebruiken?
'oud' advies voor nieuw advies in huidige situatie open het 'oude' voorstel klik linksboven op advies klik dan op voorstel in beheer nemen Nu wordt het in beheer genomen advies de huidige situatie in het nieuwe Voorstel.Release notes versie 2022.7
Release notes versie 2022.7 Versienummer: 2022.7 Releasedatum: 19 september 2022 In deze update: De TAF Maandlastenbeschermer Zelfstandige is toegevoegd. Gemakkelijk Groen van Venn Hypotheken is toegevoegd. Het is voortaan mogelijk om een ...Release notes versie 2022.6
Release notes versie 2022.6 Versienummer: 2022.6 Releasedatum: 12 juli 2022 In deze update: Aan het scherm Acceptatie is de berekening van de maximale hypotheek op basis van de werkelijke lasten toegevoegd. Lees hierover meer in het artikel over de ...